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子どもの教育資金をどう準備するか——その選択肢として長く定番だった「学資保険」と、近年人気の「NISAでの積立投資」。どちらを選ぶべきか迷う家庭は多いものです。FP2級保持者の筆者が、両者の違いとそれぞれが向いている家庭を、メリット・デメリットとともに解説します。
学資保険とは？基本をおさらい
学資保険は、毎月保険料を払い込み、子どもの進学時期（主に大学入学時）にまとまった満期金を受け取れる貯蓄型の保険です。契約者（親）が亡くなった場合は以後の保険料が免除され、満期金は予定どおり受け取れる「保障機能」が付いているのが特徴です。
NISAで教育費を準備する方法
NISAは運用益が非課税になる制度で、つみたて投資枠を使ってインデックスファンドなどに積み立てれば、長期的に教育資金を育てられます。学資保険のような保障はありませんが、運用リターンが期待でき、必要なときにいつでも引き出せる柔軟性があります。
学資保険とNISAの違いを比較
両者の特徴を表にまとめました。お金が「増える期待値」か「確実性と保障」か、どちらを重視するかが選択の分かれ目です。
| 項目 | 学資保険 | NISA（積立投資） |
|---|---|---|
| お金の増え方 | 返戻率は概ね100〜105%程度 | 長期で年3〜5%程度の運用益が期待（変動あり） |
| 元本保証 | 原則あり（途中解約は元本割れ） | なし（相場で変動） |
| 保障機能 | 契約者死亡で保険料免除 | なし |
| 引き出しの自由度 | 満期まで原則固定 | いつでも引き出し可能 |
| 税制 | 一定額まで非課税 | 運用益が非課税 |
学資保険が向いている家庭
- 投資の値動きが不安で、確実に貯めたい家庭
- 自分で貯金を続ける自信がなく、強制的に積み立てたい家庭
- 契約者に万一のことがあった場合の保障も確保したい家庭
NISAが向いている家庭
- 教育資金まで15年以上など、長期で準備できる家庭
- インフレに負けない運用益を期待したい家庭
- 急な出費に備えて引き出しの柔軟性も確保したい家庭
- すでに死亡保障を別の保険で確保している家庭
FP2級が考える賢い使い分け
結論として、教育資金まで時間がある場合は「NISAで運用しつつ、進学が近づいたら値動きの少ない資産に移す」方法が合理的です。一方、相場の変動が精神的に負担になる、確実性を最優先したいという家庭は学資保険も有効です。両方を併用し、「確実に貯める部分」と「増やす部分」を分けるのも賢い方法です。大切なのは、保障は保険・運用はNISAと役割を分けて考えることです。
まとめ
学資保険は確実性と保障、NISAは運用益と柔軟性が強みです。どちらが正解ということはなく、家庭の価値観と教育資金までの期間で選ぶのがポイントです。時間を味方につけられるなら運用、確実性重視なら保険、と整理して、わが家に合った方法で計画的に準備しましょう。
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