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以前の記事で、わが家の12歳トイプードルのペット保険が「免責13,000円の壁」でほとんど使えていない実情を書きました。今回はその続編として、保険に頼りきらず、シニア犬の医療費に貯金でどう備えているかを、FP2級保持者の筆者が記録します。
シニア犬にかかる医療費のリアル
わが家の愛犬は12歳のトイプードル。糖尿病とアレルギーを抱え、週1回の通院が欠かせず、1回あたり約1.2万円かかります。単純計算で月4〜5万円、年間では大きな金額です。シニア犬・持病ありとなると、この通院費は「いつか終わる出費」ではなく、毎月続く固定費に近い性質を持ちます。
ペット保険だけでは足りない理由
わが家はペット保険（月2,457円）に加入していますが、免責が「1回あたり13,000円」のため、1回1.2万円の通院はすべて免責未満で請求対象外。実際に請求できたのは高額治療の2回だけで、年間で見ると支払った保険料約2.9万円に対し戻った保険金は約2.4万円と、ほぼトントンでした。
つまり、日常的にかかる通院費は、保険ではカバーできないのが現実です。だからこそ、保険とは別に「貯金での備え」が必要になります。
わが家の「ペット医療費の備え方」
日常の通院費は、家計の中であらかじめペット用の費用として予算化しています。具体的な積立額は５万円で、これを生活費とは分けて管理することで、急な医療費でも家計が揺らがないようにしています。
ポイントは、保険を「日常の通院用」ではなく「手術・入院など高額治療が必要になったときの備え（70%補償）」と割り切ること。日常の通院は貯金、いざという高額治療は保険、という役割分担です。
いくら備えておけば安心か（わが家の考え）
明確な正解はありませんが、わが家は「週1通院が当面続く前提で、年間の通院費を見積もって確保する」ことを基準にしています。半年分の通院費を常に確保 。シニア犬は予期せぬ高額治療のリスクも上がるため、日常分とは別に「いざという時用」のクッションも意識しています。
これから犬を迎える人へ
856の記事でも書きましたが、筆者の個人的な結論は「高額治療に備えて若いうちに保険に入りつつ、持病が出る前の若齢期からコツコツ医療費を貯めておく」のがバランスが良い、というものです。ただし、解約後の若いうちに大病した場合は無保険になるリスクもあるため、保険と貯金はどちらか一方ではなく、両方をうまく組み合わせるのが現実的だと感じています。
まとめ
シニア犬の医療費は、保険の免責条件によっては「入っていても日常の通院は自己負担」になります。わが家は日常の通院は貯金で、高額治療は保険でと役割を分けて備えています。これから犬を迎える方は、若いうちから医療費用の貯金を始めておくと、シニア期になってから慌てずに済みます。
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