生命保険の見直し方｜FP2級が教える必要保障額の正しい計算方法

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日本人は生命保険に入りすぎていると言われています。FP2級保有者の筆者が、本当に必要な保障額の計算方法と、無駄な保険料を削減する見直し手順を解説します。

生命保険が必要な人・不要な人

生命保険（死亡保障）は「自分が死亡したとき、経済的に困る人がいるか」がポイントです。独身・子なしの場合、高額な死亡保障は不要なケースが多いです。

必要保障額の計算式

必要保障額＝遺族の必要生活費の総額 − 遺族が受け取れる収入（遺族年金・配偶者収入など）

• 子どもがいる場合：教育費も含めて計算（子1人あたり約1,000〜1,500万円）
• 住宅ローンがある場合：団体信用生命保険（団信）で完済されるため、別途保障不要
• 公的保障も活用：遺族厚生年金・遺族基礎年金を必ず差し引く

見直しの手順（4ステップ）

1. 現在の保険証券を全て揃える
2. 公的保障（遺族年金・健康保険）の内容を確認する
3. 必要保障額を計算する
4. 過剰な保障は解約・減額し、不足分は定期保険で補う

保険料を削減するポイント

• 貯蓄型から掛捨て型に切り替える（保険料が大幅に下がる）
• 特約（がん特約・入院特約など）を整理する
• 医療保険は高額療養費制度で補えることを理解した上で判断する
• ネット生命保険（ライフネット生命・SBI生命など）を活用する

まとめ

生命保険の見直しは、必要保障額を正確に計算することが第一歩です。公的保障を差し引いた本当に必要な額だけを掛捨て保険でカバーすれば、月々の保険料を大幅に削減できます。

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